Après s’être fixé sur une demande de prêt, et à la suite de son accord au niveau d’un organisme de crédit, le responsable de crédit demandera à l’intéressé, emprunteur, s’il veut opter pour un taux fixe ou un taux variable. Deux choses que la plupart des clients ne comprennent pas, mais deux choses qui ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients.
Sécuriser avec un crédit à taux fixe
Comme son nom l’indique, dans un crédit à taux fixe, le taux ne varie pas. Dans ce sens, la mensualité à rembourser ne se fera pas à un taux qui fluctue avec le temps, elle restera constante jusqu’à échéance. C’est un premier avantage étant donné que l’emprunteur ne verra pas ses mensualités augmenter progressivement. Mais également, il n’aura pas la surprise de voir la réduction ou l’augmentation de ces dernières en fonction de ces avoirs en banque. Dans ce cadre, le bénéficiaire aura plus de sécurité et il saura exactement le montant de la mensualité qu’il aura à payer. Cette dernière qui ne changera pas jusqu’à remboursement total du capital emprunté avec un intérêt qui ne fluctuera pas en cours de route. Cependant, l’inconvénient majeur dans cette option, c’est l’impossibilité d’anticipation du paiement et du remboursement. Si c’est le cas, l’emprunteur se verra pénalisé. Une pénalité qui sera considérée en fonction de ses avoirs en liquide dans un établissement de crédit.
Faire de l’économie avec un taux variable
Si un individu choisit un taux variable, il aura un avantage par rapport au taux fixe sur l’intérêt apposé initialement. En effet, celui-ci sera inférieur au taux en option fixe. Cependant, ce dernier sera révisé tous les ans en suivant les indicateurs qui émanent de l’Euribor. Par contre avec cette option, l’emprunteur aura la possibilité de rembourser ses prêts à l’avance, sans aucune pénalité de la part de son organisme de crédit. En outre, par rapport à la révision de taux chaque année, il y a des risques que ce dernier augmente et donc, que la mensualité subisse une augmentation brutale. Dans ce cadre, afin de prévoir cette hausse brusque du taux, les responsables de crédit prévoient à l’avance, avec leurs clients, une possibilité de basculement vers un taux fixe. De ce fait, il est possible de bénéficier d’un crédit capé qui limite les taux assignés en cas d’augmentation ou de diminution des indices donnés par l’Euribor.
Tableau comparatif : TAUX FIXE vs TAUX VARIABLE
| Taux fixe | Taux variable | |
|---|---|---|
| Avantages | Mensualités constantes Connaissance du taux jusqu’à remboursement total Sécurité et visibilité constante sur le remboursement Aucun impact sur la mensualité quelque soit la fluctuation du taux de l’Euribor Respect du contrat initial avec l’organisme de crédit | Situation actuelle de la France dont le taux présenté par l’Euribor est de plus en plus régressif Mensualités modulables Taux de départ faible Révision annuelle du taux selon les indices de l’Euribor Possibilité de remboursement avant la fin du contrat Possibilité de passer à un contrat fixe en cas d’un taux trop élevé Possibilité d’une prévision de taux planché avec une clause d’emprunt capé |
| Inconvénients | Pas de possibilité d’anticipation du remboursement sous peine de pénalisation | Possible augmentation brusque du taux qui aura un impact considérable sur la mensualité Option qui peut être pénalisante en cas de crédit immobilier à long terme |
| Conseils de choix | Crédit à long terme Acquisition d’un bien immobilier en résidence principale | Crédit de moins de 7 ans Investissement dans la location et les bâtiments locatifs |